I sostenitori del movimento FIRE (Financial Independence, Retiring Early) non vogliono lavorare fino ai 65 anni. Preferiscono andare in pensione prima. Come? Massimizzando i loro guadagni attuali, riducendo al massimo le spese e investendo il più possibile e il più rapidamente possibile. L'idea è certamente affascinante, ma bisogna essere consapevoli che implica una serie di rischi che potrebbero compromettere il successo duraturo del FIRE.
Il principio FIRE: investire presto per diventare finanziariamente indipendenti
L'idea del FIRE è di eliminare tutte le spese non essenziali per poter risparmiare una grande quantità di denaro durante i primi decenni della propria vita lavorativa. Poi, quando sarà il momento, vivere dei propri investimenti. I seguaci del movimento FIRE stimano che la somma necessaria per vivere dei propri investimenti corrisponda a 25 volte il loro reddito annuo. Ciò corrisponde a un prelievo del 4% all'anno senza dover ridurre il capitale. Così, se si stima che si abbia bisogno di 40.000 euro all'anno per vivere, allora l'obiettivo è accumulare un capitale di 1 milione di euro, che rappresenta il proprio "numero FIRE" a partire dal quale si potrà lasciare il lavoro.
In definitiva, ciò che desiderano i sostenitori del movimento, ed è un desiderio legittimo, è avere un maggiore controllo sulla propria vita, con più autonomia e tempo libero, per dedicarsi ad attività che ritengono più gratificanti rispetto al lavoro salariato.
#1 - Uno stile di vita troppo austero e scomodo
La frugalità è necessaria per risparmiare e investire oltre il 30% del proprio reddito. Ma non è sempre sostenibile a lungo termine. Siete davvero pronti a ridurre i budget per svago, ristoranti, vacanze? Uno stile di vita troppo austero può generare frustrazioni e diventare difficile da mantenere per un periodo prolungato. Il principio del FIRE non dovrebbe consistere nel sacrificare il comfort e il benessere per 20 anni in favore di un futuro incerto. Risparmiare sì, ma in modo ragionevole, per non vivere questo lungo periodo di risparmi come una sofferenza. Se questo è il caso, potrebbe essere il momento di rivedere le proprie priorità e obiettivi di risparmio.
#2 - Ignorare la necessità di un fondo d'emergenza
Nessuno può prevedere l'imprevedibile, quindi è necessario avere un fondo d'emergenza in liquidità facilmente accessibili per far fronte a spese impreviste. Questo fondo dovrebbe corrispondere a circa 6 mesi di spese correnti. Non avere queste riserve può essere disastroso, poiché se il denaro è bloccato in investimenti come conto titoli o investimenti immobiliari, potrebbe essere necessario indebitarsi per ottenere liquidità in caso di bisogno urgente.
#3 - Non considerare l'evoluzione delle proprie esigenze
Le esigenze di una persona a 25 anni non sono le stesse a 50 anni. I contesti familiari, la salute e persino il livello di comfort cambiano. Non si può semplicemente proiettare le spese attuali sui prossimi 30 anni, pensando che non cambieranno. Ignorare questo aspetto può compromettere il progetto FIRE.
#4 - Sottovalutare i rischi e basarsi su calcoli imprecisi
Nel calcolare il proprio "numero FIRE", spesso molte variabili vengono ignorate. La regola del 4% si basa su dati storici dei mercati finanziari con un'inflazione annuale del 2%. Ma questa previsione è in parte rischiosa. Se ci si trova in un ciclo economico negativo tra 20 anni, il proprio capitale e i rendimenti saranno colpiti. Proiettare un tasso annualizzato non è la realtà. Nei cicli negativi, il capitale può perdere il 30% del suo valore in un solo anno.
« L'inflazione è una tassa senza legislazione. ».
#5 - Investire male i propri risparmi
Infine, è essenziale investire i propri risparmi in modo efficace per raggiungere il "numero FIRE" e generare redditi passivi che mantengano il proprio livello di vita quando si smetterà di lavorare. Tuttavia, tra ETF, investimenti immobiliari, obbligazioni e azioni, la redditività non è garantita.
Bisogna anche considerare il rischio fiscale. Nulla garantisce che la fiscalità sul capitale non cambierà (in modo sfavorevole) nei prossimi decenni, rappresentando un ulteriore rischio per il progetto FIRE.
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Pianificare con attenzione e considerare diversi scenari
Visti gli elementi di incertezza nelle proiezioni basate sui dati storici, è fondamentale considerare anche uno scenario sfavorevole e più pessimista, riducendo il tasso di prelievo al 2,5% invece del 4%. Questo significherebbe dover accumulare 40 volte il proprio reddito annuale per garantire la propria indipendenza finanziaria.
Se si vuole seguire il metodo FIRE, bisogna pianificare con attenzione, investire con prudenza e avere grande disciplina. Ricordate che queste raccomandazioni sono pensate per persone che staranno fuori dal mercato del lavoro per circa 30 anni. Consultare un consulente finanziario è essenziale per adattare le strategie alle proprie esigenze.
Infine, se l'obiettivo è evitare un lavoro insoddisfacente, potrebbe essere più saggio cercare un lavoro più gratificante piuttosto che uscire del tutto dal mercato del lavoro.
