FIRE Italia: Le 5 Regole d’Oro per Raggiungere l’Indipendenza Finanziaria

Vuoi sfuggire alla routine lavorativa? Godere liberamente del tuo tempo? Andare in pensione anticipata grazie a dei redditi passivi? Allora il movimento FIRE fa per te.Il motto del movimento FIRE è “Indipendenza Finanziaria, Pensione Anticipata.” Già nell’acronimo sta infatti l’obiettivo da raggingere:  Financial Independence, Retiring Early.

Il movimento è nato negli anni '90 negli Stati Uniti con l'obiettivo principale di emanciparsi rapidamente da un ambiente lavorativo considerato poco gratificante. Il metodo FIRE incoraggia a risparmiare il massimo delle proprie entrate, adottando uno stile di vita frugale per vivere dei propri rendimenti – in altre parole, generare redditi passivi che soddisfino tutte le proprie necessità. Gli adepti del movimento FIRE non celebrano l'ozio, ma mirano a diventare padroni del proprio tempo, dedicandolo ad attività che ritengono più appaganti rispetto al lavoro da dipedente. In Italia, gli adepti di questo movimento possono essere chiamati "frugalisti", poiché l'obiettivo è vivere frugalmente e risparmiare il più possibile per ritirarsi dal mercato del lavoro tra i 30 e i 40 anni.

Le Regole d'Oro per Raggiungere l'Indipendenza Finanziaria

Il movimento FIRE è innanzitutto un approccio educativo al risparmio, oltre che un metodo di investimento. Si tratta di guadagnare di più, spendere di meno e investire saggiamente la differenza. Il movimento si fonda su tre pilastri principali: austerità, risparmio e investimento.

#1 - Risparmiare il più possibile eliminando le spese superflue

La regola d'oro che permea tutto il progetto FIRE è risparmiare al massimo. Si tratta di risparmiare almeno il 30% del proprio reddito, o preferibilmente di più – il 50% o oltre sarebbe l'ideale. Per farlo, la strada maestra è la via della frugalità, di una vita semplice senza spese non necessarie. Ciò implica un cambiamento radicale nello stile di vita e un ripensamento completo del proprio budget e delle spese. Addio agli abbonamenti Netflix, ai ristoranti, ai viaggi e agli svaghi.

#2 - Guadagnare di più

L'altro strumento, per facilitare il risparmio di una parte consistente delle entrate è naturalmente quello di aumentare i propri guadagni. Essere FIRE richiede entrate consistenti. Se si guadagnano meno di 50.000 euro all'anno e si desidera essere FIRE a 30 anni, diventa molto più difficile, se non impossibile. Bisogna essere realistici: in questo caso, o si trova un lavoro meglio retribuito o si allunga il tempo necessario per raggiungere il FIRE.

#3 - Investire i propri risparmi e moltiplicare i redditi passivi

La tua strategia di investimento è la chiave per il successo FIRE. Si tratta di mirare a investimenti che generino un tasso di rendimento di almeno il 4%, in modo da poter vivere degli interessi annuali senza intaccare il capitale. Potrai investire i tuoi risparmi in una combinazione di ETF 100% azionari in modo da ottenere i rendimenti più elevati possibili (circa il 7% all'anno, ovvero il 5% al netto dell'inflazione). Fai attenzione a investire utilizzando strumenti fiscali vantaggiosi, come i Piani Individuali di Risparmio (PIR) o le Polizze Vita. Un'altra opzione è investire in immobili da affittare.

In ogni caso, informati, diversifica i tuoi investimenti e assicurati che i redditi passivi che generi copriranno, a tempo debito, le tue spese di vita.

#4 - La Regola del 4%

Questa regola, nota anche come safe withdrawal rate (SWR), o tasso di prelievo sicuro, ed è un concetto chiave nel movimento FIRE. Significa che, se hai 25 anni di spese annuali risparmiate e ne prelevi il 4% ogni anno, non esaurirai mai i tuoi fondi. La regola si basa su uno studio universitario pubblicato nel 1998, chiamato Trinity Study, che ha analizzato i rendimenti dei mercati finanziari (75% azioni, 25% obbligazioni) tra il 1925 e il 1995.

Attenzione, alcuni considerano questa regola troppo ottimistica e raccomandano un tasso di prelievo del 2,5%, il che significa accumulare un patrimonio pari a 40 volte il proprio costo di vita annuale.

#5 - Pianificare la Pensione

Questa fase è fondamentale, poiché determina, in base al tuo profilo (Lean, Fat, Coast, Barista FIRE?) e alle tue entrate, il tuo obiettivo FIRE, e quindi lo sforzo di risparmio necessario. In concreto, significa calcolare di quanto denaro avrai bisogno per godere della tua pensione anticipata senza stress finanziario, e soprattutto in quanto tempo potrai raggiungere questo obiettivo. Dovrai calcolare la somma da investire ogni mese per raggiungere il tuo obiettivo.

Applicare il metodo FIRE richiede grande disciplina e pianificazione a lungo termine.

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I Diversi Profili FIRE

Il FIRE non è un blocco unico, il movimento comprende diversi approcci, ecco i principali profili.

Il Lean FIRE

Questo è l'approccio strettamente minimalista e frugale. È adatto a coloro che sono disposti a vivere semplicemente, spendendo molto meno della maggioranza, sia prima che dopo aver lasciato la vita lavorativa. Dato l'alto tasso di risparmio che questo approccio consente, i suoi seguaci raggiungeranno l'obiettivo FIRE molto più rapidamente rispetto ad altri approcci. Tuttavia, è anche l'approccio più “scarno” e potrebbe non essere adatto a tutti.

Il Fat FIRE

Questo approccio mira a uno stile di vita lussuoso, composto da viaggi sontuosi, ottimi ristoranti e molti piaceri materiali. È l'opposto dell'approccio Lean. È adatto a persone con redditi molto elevati che sono disposte a risparmiare e investire in modo molto aggressivo per godere di una pensione molto generosa. Di conseguenza, è l'approccio FIRE più difficile da realizzare.

Il Coast FIRE

Questa è una variante ibrida, che consiste nel non dover più risparmiare per la pensione e avere la libertà di continuare a lavorare e beneficiare di tutti i propri guadagni, oppure lavorare di meno. Gli adepti di questo approccio non cercano necessariamente di ritirarsi dal mercato del lavoro presto, ma di accumulare rapidamente un patrimonio, così da non avere preoccupazioni finanziarie al momento del pensionamento. Il Coast FIRE si concentra sul risparmio e sugli investimenti, per liberarsi rapidamente da qualsiasi preoccupazione finanziaria futura.

Il Barista FIRE

Questo approccio ibrido consiste nell'applicare il metodo FIRE di risparmio e investimento, non per andare in pensione presto, ma per lavorare di meno in futuro, con un lavoro part-time o uno più appagante, come fare il barista, ad esempio. Il Barista FIRE mira principalmente a liberarsi dalle pressioni finanziarie nella scelta della propria attività professionale futura.